Forvalter du din finans godt nok?

Forvaltning er et ord som vi som oftest bruker om statens håndtering av penger og ressurs. Eksempler på dette er finansforvaltning og gjeldsforvaltning. Forvaltning betyr administrering, så hver enkelt av oss er som regel vår egen forvalter så lenge du styrer din egen økonomi.

Hvor mye kan jeg låne?

Her får du tips om du har penger til overs eller drukner i gjeld

Penger kommer og går. Man har gode tider og man har dårlige tider. Penger er til for å brukes, men det betyr ikke alltid at man må bruke alt man tjener med en gang. Det finnes gode alternativer for hvordan man best håndterer overskudd og gjeld.

Du burde aldri ta for gitt at din økonomi og livssituasjon forblir den samme. Man håper selvfølgelig at man stadig går opp i lønn og at man finner en stabil partner man kan dele utgiftene med, men dette kan fort snu den andre veien. Vi ønsker å hjelpe deg med å forberede på tøffere tider og hvordan du kan komme deg ut av de.

Hvordan komme seg ut av gjelden
Hvordan komme seg ut av gjelden

For å forklare hva finansforvaltning og gjeldsforvaltning er, vil vi komme inn på følgende:

  1. Hvordan kan jeg best håndtere min økonomi?
  2. Hva skal jeg gjøre dersom jeg har for mye gjeld?
  3. Hva burde jeg gjøre dersom jeg har penger til overs?

Hvordan kan jeg best håndtere min økonomi?

Alle har sine sterke sider og svake sider. Noen av disse kommer gjerne frem i økonomien våres. Om du har gjort noen mindre gjennomtenkte valg vil man gjerne unngå at de bli hengende med videre i livet.

Skal man ha en god håndtering av sin personlige økonomi bør man ha best mulig kontroll på sine inntekter, gjeld og utgifter. Dette vil man få gjennom et budsjett. I et budsjett samler man alle inntekter og utgifter, ser dem opp mot hverandre og finner ut hvor mye man har til overs eller hvor mye man kanskje vil mangle når måneden nærmer seg slutten.

Først og fremst vil dette gi deg et godt overblikk over hvilke utgifter du faktisk har og hvor stor andel de forskjellig tar av totalen. Dette kan gi deg motivasjon og muligheten til å begrense unødvendige utgifter.

Få hjelp med finansforvaltning
Hjelp med finansforvaltning

Hva skal jeg gjøre dersom jeg har for mye gjeld?

Noen former for gjeld er gunstigere enn andre. Ta for eksempel boliglån. Her vil man selvfølgelig måtte betale en del når man ser på totalen for hele låneperioden, men du vil ha lavere renter enn på de fleste andre lån. Tillegg vil du som oftest få et utbytte i at boligen stiger i verdi og du kan få fradrag på skatten for deler av det du må betale. Derfor er noen tjent med å kontinuerlig ha lån.

Ellers burde man ha som målet bak gjelden være at man skal få det nedbetalt. Spesielt gjelder dette dersom du har ugunstige lån. Dette kan for eksempel være forbrukslån eller kjøp på nedbetaling hvor man har høye renter og høye gebyrer. Har man mulighet så burde man prioritere nedbetaling av disse først. Skulle man sitte i en situasjon med flere slike lån kan det være lurt å få samlet de under ett lån. På denne måten får man mindre gebyrer og bedre oversikt.

Unngå dårlige lån. Sørg alltid for at du får best mulige betingelser når du tar opp et lån. Det finnes mengder med alternativer når det kommer til aktører der ute, så det er verdt å sette av tiden til litt research.

Om du vil samle lånet, avvikle lånet eller ha lånet gående ut den avtale perioden så kan det alltids være muligheter for å få bedre betingelser. Periodisk kan det være lurt å se på muligheten for bedre renter, gjennom den gjeldende långiveren eller se hos andre aktører.

Her 4 tips for dersom du har for mye gjeld:

  1. Unngå lån med høye renter
  2. Se om du har utgifter du kan bli kvitt og heller betale mer på gjelden
  3. Samle flere lån sammen
  4. Reforhandle lånebetingelser med eksisterende bank eller se etter en långiver med bedre betingelser

Hva burde jeg gjøre dersom jeg har penger til overs?

Alle burde spare penger, uansett hvor lite eller hvor mye man har kapasitet til. Dette vil åpne dører for noe du vil kjøpe eller investere i, i fremtiden eller det kan gi deg sikkert for vanskelige perioder. Uansett vil det kunne gi deg en frihet som mange ønsker.

Det finnes flere former for sparing og dersom du har gode muligheter for å spare så vil også gjerne ha mest mulig avkastning på disse pengene. De mest vanlige formene for sparing er i høyrentekonto eller fond.

Høyrentekonto er ganske rett fram. Her vil du gjerne få en bedre rente enn en vanlig konto og få bedre rente jo mer du har på kontoen. Begrensningene for en slik konto er at du vanligvis har et gitt antall gebyrfri uttak i året og du vil normalt ikke kunne ha et debetkort til en slik konto.

Fond kan potensielt gi deg et bedre utbytte basert på hvilken type fond du velger. Velger man et obligasjonsfond vil pengene bli satt der best mulig renter og gir en grei avkastning med liten risiko. Velger man et aksjefond så blir penge satt i aksjer, hvor risikoen kan variere samtidig som utbytte vil variere.

Er man under 34 år burde man sørge for å spare på en BSU konto (boligsparing for ungdom).

Med BSU kan man spare opptil 27.500 mok i året hvor man får 20% av dette tilbake på skatten. Man skal spare slik opptil en total på 300.000 nok. Kombinert med gode renter er dette en type sparing du får noe av den best avkastningen fra.

Ofte stilte spørsmål om sparing og gjeld

Hvordan får jeg best mulig betingelser for mitt lån?

Det er en fordel å undersøke med flere aktører og se hvilke renter og gebyrer som følger med. For at de skal gi deg best mulig renter vil det som regel baseres på din kredittscore. Kredittscoren får de ved å ta en kredittsjekk av deg. For å få best mulig kredittscore bør du høy og stabil nok inntekt, ingen betalingsanmerkninger og minst mulig eksisterende gjeld.

Hvilken risiko følger med når jeg låner penger?

Selv om du i dag har en inntekt som er god nok til å bemannet lån kan denne situasjonen endre seg. I tillegg kan det oppstå andre utfordringer som gjør det vanskelig å betale. Dersom du har et boliglån med flytende rente så kan du også bli påvirket dersom styringsrenten øker drastisk.

Hva innebærer det når man refinansierer et lån?

Refinansiering betyr at du gjør endring i et eksisterende lån. Det kan bety at du flytter lånet til en annen lånetilbyder, at du endrer betingelsene eller størrelsen på lånet. Refinansiering kan være et godt alternativ dersom du for eksempel skal gjøre en større oppussing.