Dette må du vite om renter før du søker lån

Du kan spare flere tusen kroner ved å velge lånet med best rente. Men for å gjøre dette så enkelt som mulig, er det viktig at du vet hva du skal se etter i en god låneavtale.

Renter

Lær alt du trenger om renter

Skal du søke om et lån er det viktig at du vet hvordan renter fungerer. Det kan nemlig være mye penger å spare, ved å finne det lånet som har gunstigst rente. Men for at dette skal være mulig er det viktig å vite hva renter per definisjon er, og hvordan disse påvirker totalkostnaden på lånet ditt.

På denne måten vil du raskt og enkelt kunne skille mellom gode og dårlige lånetilbud, samtidig som du kan kontrollere at kostnadene lagt frem i tilbudet faktisk er reelle.

Renter er den avkastningen som lånetilbyderen har på utlån av sin kapital. Det vil derfor være en naturlig del av all lånevirksomheter, men også gjerne den største kostnadsposten for deg som låntaker.

I denne artikkelen skal vi derfor se nærmere på hva rente er, og hvordan det fungerer.

Alt du bør vite om effektiv rente
Alt du bør vite om effektiv rente

På denne siden skal vi derfor se nærmere på:

  1. Hva renter er og hvordan de påvirker lånet ditt
  2. Hvordan det beregnes rente på et lån
  3. Forskjellen på nominell og effektiv rente

Uansett hvordan lån du søker om, vil renter være en naturlig del av tilbakebetalingen. Dette er nemlig måten en bank tjener penger på utlån. Med andre ord vil en bank som låner ut penger uten rente, ikke tjene noe penger på virksomheten sin.

Allikevel er det viktig å merke seg at det kan være store forskjeller på rentenivået som forskjellige aktører krever for å låne ut penger. 

Nettopp derfor er det viktig å ha kunnskap til hva rente er, samt hvordan det fungerer.

Slik fungerer renter

Når banken låner ut penger er det alltid med den hensikt å tjene penger på lånet ditt. Dette gjør de ved å legge på en kostnad i form av renter. For deg som låntaker betyr dette at du må betale tilbake litt mer enn det du har lånt, som er gevinsten til banken.

Hvis du låner 100.000 nok til en rente på 5% vil det se slik ut.

Beløp du lånerRenteBeløpet du skylder etter 1 år
100.000 nok5%105.000 nok

I tillegg til at bankene tjener penger ved hjelp av renter, har lånerenter også en sekundær funksjon. De fungerer nemlig som sikkerhet for bankens kapital. Det er alltid en fare for at banken ikke får igjen pengene sine.

De bruker derfor rente som et tiltak mot dette. Dersom banken etter en kredittsjekk vurderer det til høy risiko å låne ut penger til noen, vil de belaste kunden høyere rente. Dette er gjerne spesielt aktuelt på forbrukslån og annen usikret gjeld. Her har ikke banken noen sikkerhet for kapitalen sin og vil kreve en langt høyere rente enn andre typer finansiering.

Dersom du søker om lån sammen med en medlåntaker vil du oftest oppnå gunstigere vilkår og lavere rente.

Du må beregne renter på lån

Som vi var inne på tidligere vil alle typer lån komme med en eller annen form for rente, men det er viktig at du vet hvordan du skal beregne lånerenter.

Der er 2 typer renter:

  1. Nominell rente
  2. Effektiv rente

Begge er renter per definisjon, men hvordan du beregner dem er vidt forskjellig.

For å vite hvor mye et lån faktisk kommer til å koste, er det viktig at du vet hvordan beregne renter på lånet ditt. Den letteste renten å regne ut er nominell rente. Den er det vi kan kalle for en ‘grunnrente’, altså det grunnbeløpet banken tar for å låne deg pengene sine. Men selv om dette er betalingen til banken, vil de også legge på en rekke gebyrer. 

Da snakker vi gjerne om etableringsgebyr, termingebyr, fakturagebyr og lignende. Ofte er dette små beløp hver for seg, men når de løper hver måned slik som et termingebyr gjerne gjør, vil det fort bli penger ut av det. Her kommer effektiv rente inn i bildet.

Når du skal sammenligne lån er det viktig at du sammenligner på riktig grunnlag. Ta derfor alltid utgangspunkt i effektiv rente, da er du sikker på at du sammenligner to like produkter, ikke epler og tomater.

Effektiv rente er den indikatoren vi har på hva lånet faktisk kommer til å koste oss når det er helt nedbetalt. Den tar nemlig høyde for totalkostnaden og inkluderer nominell rentekostnad, termingebyrer, etableringsgebyrer og andre kostnader.

Derfor vil effektiv rente alltid være høyere enn nominell rente. Spesielt på usikret gjeld vil effektiv rente være svært høy da denne typen lån kommer med høye gebyrer og omkostninger fra banken.

Beregn renter
Beregne renten

Beregn årlig rentekostnad for full oversikt

Skal du beregne renter på lån er det viktig at du gjør dette over en 12 måneders periode. Dette vil gi riktig kostnadsnivå og en bedre refleksjon av kostnadene knyttet til lånet ditt. Noen låneleverandører oppgir rente per måned som gjør at lånet kan fremstå kunstig billig, men du vil da måtte gange dette med 12 for å få den korrekte kostnaden.

I eksempelet under ser du hvor mye det koster uten nedbetalinger og eventuelle gebyrer.

LånRentesatsTotal kostnad av lånet for 1 år
200.000 nok10%220.000 nok
200.000 nok20%240.000 nok
200.000 nok30%260.000 nok

Oppnå bedre lånerenter

Det er ingen som ønsker å betale mer enn nødvendig når de skal låne penger. Nettopp derfor vil det lønne seg å sammenligne flere tilbud før du velger lån. Du kan nemlig spare mye penger ved å innhente flere tilbud og deretter sammenligne vilkårene fra banken.

Ofte er det store forskjeller i hva bankene krever av sine kunder og noen ganger kan du spare flere tusen kroner. 

Spesielt gebyrer og lånerenter er variable fra låneleverandør til låneleverandør. Noen låneleverandører har en større låneportefølje og kan derfor låne ut med lavere renter enn andre. Noen er kanskje i en utfordrerposisjon og er villig til å sløyfe gebyrer for å oppnå nye kunder.

For deg som kunde vil dette bety at det er rom for å utnytte situasjonen. Ditt kundeforhold er lukrativt for bankene. Mottar du to tilbud som er relativt like, kan du derfor utfordre bankene til å komme med et enda bedre tilbud. 

Ofte stilte spørsmål om renter

Hva er renter?

Renter er den kostnaden som banken eller kredittforetaket tar for å låne ut penger. Med andre ord er det gjennom renter at banken tjener penger på sine lån til kundene.

Hvordan beregne renter på et lån?

Den nominelle renten kan du beregne ved å gange prosenten med gjenstående lånebeløp. Dersom vi låner 100.000,- til 5% rente vil vi f.eks. få stykket: 100.000 x 0.05 = 5000,-

Hva er forskjellen på nominell og effektiv rente?

Nominell rente er ‘grunnrenten’ kreditor krever for å låne ut pengene sine, mens effektiv rente er den totale kostnaden knyttet til lånet ditt når det er ferdig nedbetalt.

Kan man påvirke rentekostnaden?

Du kan påvirke den effektive renten ved å redusere nedbetalingsperioden din. Dette vil medføre at du betaler mindre i rentekostnader og den totale kostnaden vil dermed også bli redusert.

Hvor ser jeg renter knyttet til mitt lån?

I tilbudet du mottar fra banken ved innvilgelse av lån vil alle kostnader være oppgitt, inkludert rentenivåene. Du kan også logge inn med BankID i Gjeldsregisteret og se en liste over dine norske kreditorer samt kostnader på lånet.